2017年如何解讀退而不休的加拿大人

　　對于那些計劃去加拿大留學(xué)或者移民的朋友，在加拿大找工作或者創(chuàng)業(yè)都是一件不錯的事情，等到退休年齡就可以安享晚年了;但是對于很多加拿大的“退休”人員來說，很多人都是退而不休，這是為什么呢?下面一起來看個究竟。

　　在加拿大，65歲為傳統(tǒng)退休年齡，有不少人選擇提前退休，但提前退休也不等于賦閑在家，許多人情愿“退而不休”。

　　根據(jù)加拿大市場研究機(jī)構(gòu)哈里斯/德西瑪公司日前公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果，近七成加拿大人因?yàn)榉N種原因，計劃退休后繼續(xù)工作。其中，想要通過工作來保持頭腦活躍和社交活躍的人占大多數(shù)，還有三成多為了生計，年屆退休仍不得不繼續(xù)工作來維持收入。

　　“職業(yè)返場”

　　生活在溫哥華地區(qū)的陳志動已經(jīng)退休了兩次。今年58歲的他開朗健談，總說退休后要做自己喜歡做的事。

　　陳志動第一次退休是55歲。退休前，這位來自香港的移民在加拿大道明銀行工作了28年，職務(wù)升至負(fù)責(zé)不列顛哥倫比亞省內(nèi)區(qū)域副總裁。他說，提前退休比起正常退休固然有很大的經(jīng)濟(jì)損失，但他覺得錢已夠花了。

　　他本打算退休后能有更多時間陪伴家人和享受生活，比如兌現(xiàn)早先的承諾，帶著妻子周游世界。他還想寫本書。但他很快選擇推遲旅行計劃，接受一份新的工作——擔(dān)任加拿大最大的移民服務(wù)機(jī)構(gòu)之一中僑互助會的首席執(zhí)行官。后者看中的是陳志動作為前市議員、銀行高管和常年為社區(qū)服務(wù)所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)和廣泛人脈。

　　盡管盤算已久的退休計劃美好誘人，而且中僑首席執(zhí)行官的薪水不及銀行高管收入的四分之一，但陳志動愿意涉足一個更多地跟人交流、而不是跟數(shù)字打交道的領(lǐng)域。他覺得中僑這樣一個社會服務(wù)機(jī)構(gòu)適合他發(fā)揮經(jīng)驗(yàn)、才能和特長，因而欣然接受聘任。

　　2010年11月，陳志動從中僑卸任。他稱之為第二次退休。此時的陳志動多了兩個身份：加拿大海軍首位華裔榮譽(yù)上校和籌建中的加拿大移民博物館理事會副主席。榮譽(yù)上校職位是加拿大軍隊為加強(qiáng)軍民聯(lián)系和溝通而設(shè)立的。需要時，陳志動將穿上海軍上校軍服，到全國各地參加軍隊以及公共活動、儀式、游行等，并向民眾宣傳加拿大海軍。另外，每兩個月他要飛到加拿大東部的哈利法克斯，參加加拿大移民博物館的理事會會議。

　　顯然，此番退休，陳志動依然不會賦閑在家。他承認(rèn)，他屬于那類為了保持頭腦活躍和社交活躍而工作的“退休者”。

　　像陳志動這樣的人在加拿大越來越多，他們放棄退休生活，在后半生又接手一份報酬較少、卻更合心意的工作。美國智庫“公民事業(yè)”首席執(zhí)行官馬克·弗里德曼稱這種現(xiàn)象為“職業(yè)返場”，即退休人員在非營利機(jī)構(gòu)、醫(yī)療保健和教育等領(lǐng)域開始一項(xiàng)體現(xiàn)個人價值又具有社會影響力的職業(yè)。

　　財務(wù)準(zhǔn)備

　　“職業(yè)返場”的陳志動把錢看得比較淡，他更在意的是服務(wù)社會的滿足感。在中僑，他把頭兩年部分薪資共10萬加元(1美元約合1加元)捐贈給了中僑下屬的慈善基金。

　　為了在提前退休后仍能舒適地生活，陳志動的確做了財務(wù)上的充分準(zhǔn)備。他說，在計劃退休的前5年里，憑借銀行高管的豐厚收入，他通過專業(yè)理財師制定實(shí)施了投資理財計劃，確保退休以后仍有充裕而穩(wěn)定的收入。

　　一般而言，加拿大人退休以后的收入可有幾個來源。第一是政府的養(yǎng)老福利。65歲以上居民可每月領(lǐng)取政府提供的養(yǎng)老津貼，數(shù)額取決于在加拿大居住年限;領(lǐng)取養(yǎng)老津貼的低收入公民還可額外領(lǐng)取補(bǔ)助金。

　　第二是加拿大退休金計劃(CPP)。這是與工作直接有關(guān)的政府社會保障項(xiàng)目，由雇員和雇主按雇員收入的一定比例共同供款至雇員的CPP帳戶。政府負(fù)責(zé)管理CPP帳戶，并發(fā)放退休金。在供款限額范圍內(nèi)，供款越多、年期越長，日后退休時可領(lǐng)取的退休金越多。

　　第三是注冊退休儲蓄計劃(RRSP)。這是加拿大政府在1960年建立的一個全國性省稅延稅投資計劃，目的是讓國民為退休而儲蓄。購買RRSP可享受稅務(wù)優(yōu)惠，即投入RRSP賬戶的供款可抵扣當(dāng)年個人所得稅稅款，帳戶內(nèi)資金可免稅增值，退休養(yǎng)老取款時才納稅。不過，每年供款額以上年工作所得的一定比例計算，每年不能超過規(guī)定額度。2011年的額度為2.245萬加元。

　　第四是工作單位退休金計劃。如果是政府、政府所屬企業(yè)、銀行、大公司雇員，退休后可獲得一筆以其5年平均薪水和工齡為基礎(chǔ)、參照其領(lǐng)取年齡計算的退休金。普通中小企業(yè)多半則會建立由雇主和雇員共同供款的資金庫，用于退休金投資。雇員退休后可從中獲得一筆退休金。

　　其他收入來源包括個人儲蓄和個人購買的投資、保險計劃收益。

　　加拿大哈里斯/德西瑪公司關(guān)于加拿大人對退休態(tài)度的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在退休后收入問題上，78%的加拿大人表示大部分將來自注冊退休儲蓄計劃，68%表示大部分來自個人儲蓄。把政府福利、工作單位退休金和遺產(chǎn)繼承列為退休后收入來源的受訪者分別占63%、55%和27%。

　　在計劃退休的受訪者中，78%表示他們正在為退休后的生活存錢，并且平均已存了15年;有半數(shù)承認(rèn)他們在過去5年里積攢了不到2萬加元。

　　陳志動表示，作為銀行高管和資深員工，退休后他從工作單位領(lǐng)取的退休金相當(dāng)于工作時收入的40%至60%。加上注冊退休儲蓄計劃、個人投資計劃和保險計劃的收益等其他收入來源，他可以保持從容而體面的生活，從而沒有后顧之憂地投入社會服務(wù)工作。

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　　為生存工作

　　同樣居住在溫哥華地區(qū)、已經(jīng)過了退休年齡的公寓管理員格拉達(dá)·喬爾杰維奇就沒有陳志動這么幸運(yùn)，67歲的他還需要為維持生活而工作，而且他不打算主動退休。

　　格拉達(dá)本是前南聯(lián)盟的一名律師，有教養(yǎng)，有地位，生活優(yōu)裕。50歲那年，他離開動蕩的祖國，只身一人移民加拿大，從零開始打拼，包括從ABC開始學(xué)習(xí)英語。

　　憑著堅強(qiáng)、樂觀的性格和勤奮努力，格拉達(dá)終于得到了一份穩(wěn)定的工作。過去11年來，他在有“富人區(qū)”之稱的溫哥華西區(qū)一人負(fù)責(zé)兩棟公寓樓約100套出租單元的管理，替業(yè)主打理尋租、收租、維修、保潔等事情。他和妻子也租住在其中的一套單元里。他說很喜歡這份工作，因?yàn)樗麗鄹私徽?，愛幫助人?/p>

　　滿頭銀發(fā)、高大魁梧的格拉達(dá)聲音洪亮，笑聲爽朗。關(guān)于哪天退休、安享晚年的問題，他總是堅定地說：“告訴你，我會繼續(xù)工作，直到老板讓我走人為止!我會一直工作下去，不管70歲，還是80歲!如果我不工作，我就無法生存?！?/p>

　　格拉達(dá)的處境反映了中老年時移民加拿大的大部分人的退休狀況。他說，由于在加拿大定居和工作的時間都不長，他退休后能拿到的退休金少得可憐。他通過加拿大退休金計劃和工作單位退休金計劃只能領(lǐng)取區(qū)區(qū)404加元，而政府的養(yǎng)老福利通常僅能維持最低生活。

　　“如果我不工作，我就無法維持現(xiàn)在的生活水平，跟妻子住在舒適的公寓里，過著衣食無憂的生活，還能出去旅游，”他說。

　　格拉達(dá)也曾買過注冊退休儲蓄計劃，但后來放棄了。他說，銀行代表雖然在工作時向客戶介紹這個計劃，但私下里會流露對這個計劃的不同看法。他也認(rèn)同這個計劃在制度上有不合理之處，因此不再考慮將其作為退休后的一個收入來源。

　　格拉達(dá)欣賞中國人節(jié)儉儲蓄的傳統(tǒng)，并也開始這樣做。他相信，邊工作，邊儲蓄，好日子才能過下去。

　　夢想需錢支持

　　哈里斯/德西瑪公司的調(diào)查還了解到加拿大人對如何度過退休生活的安排。大多數(shù)人計劃去旅行(占86%)、與親朋好友共度時光(占72%)、閱讀(占61%)和鍛煉身體(占60%)。其他的退休計劃包括發(fā)展興趣愛好(占50%)和重返學(xué)校學(xué)習(xí)(占24%)。

　　對此，格拉達(dá)淡淡一笑：“夢想總是夢想，夢想需要金錢來支持?！彼f，他一向自恃很高，曾經(jīng)有過很多夢想。但他更是一個現(xiàn)實(shí)主義者，他可沒那么多錢和時間來過一種隨心所欲的輕松生活，他甚至沒有所謂的退休生活計劃。

　　不過，格拉達(dá)酷愛旅游，每年都會抽時間出游兩三次，或在本國，或到美國。只是由于需要找人代工，每次出行通常不過一周時間?；叵肫鹪诿绹又菘吹降挠筛呱?、云海和大海組成的景色，他兩眼放光，連聲說他這一輩子從沒見過如此美景。假如能抽出一個月時間的話，他還向往去中國到處看看。

　　與格拉達(dá)不同，陳志動今年的日程表上已經(jīng)排滿了去南美、歐洲、美國和日本的旅行計劃。他說，第二次退休后，無需全職上班，每周工作大約8小時，生活節(jié)奏明顯放慢。他現(xiàn)在可以從容地游泳、會友、看報、上網(wǎng)。

　　陳志動形容自己的年齡是“新40歲”。他解釋，同過去相比，如今的老年人身體更健康，壽命更長，享受生活更多，因此感覺自己更年輕。年屆60可以看成是新40歲的開始?！?/p>

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　　在加拿大，65歲為傳統(tǒng)退休年齡，有不少人選擇提前退休，但提前退休也不等于賦閑在家，許多人情愿“退而不休”。

　　根據(jù)加拿大市場研究機(jī)構(gòu)哈里斯/德西瑪公司日前公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果，近七成加拿大人因?yàn)榉N種原因，計劃退休后繼續(xù)工作。其中，想要通過工作來保持頭腦活躍和社交活躍的人占大多數(shù)，還有三成多為了生計，年屆退休仍不得不繼續(xù)工作來維持收入。

　　“職業(yè)返場”

　　生活在溫哥華地區(qū)的陳志動已經(jīng)退休了兩次。今年58歲的他開朗健談，總說退休后要做自己喜歡做的事。

　　陳志動第一次退休是55歲。退休前，這位來自香港的移民在加拿大道明銀行工作了28年，職務(wù)升至負(fù)責(zé)不列顛哥倫比亞省內(nèi)區(qū)域副總裁。他說，提前退休比起正常退休固然有很大的經(jīng)濟(jì)損失，但他覺得錢已夠花了。

　　他本打算退休后能有更多時間陪伴家人和享受生活，比如兌現(xiàn)早先的承諾，帶著妻子周游世界。他還想寫本書。但他很快選擇推遲旅行計劃，接受一份新的工作——擔(dān)任加拿大最大的移民服務(wù)機(jī)構(gòu)之一中僑互助會的首席執(zhí)行官。后者看中的是陳志動作為前市議員、銀行高管和常年為社區(qū)服務(wù)所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)和廣泛人脈。

　　盡管盤算已久的退休計劃美好誘人，而且中僑首席執(zhí)行官的薪水不及銀行高管收入的四分之一，但陳志動愿意涉足一個更多地跟人交流、而不是跟數(shù)字打交道的領(lǐng)域。他覺得中僑這樣一個社會服務(wù)機(jī)構(gòu)適合他發(fā)揮經(jīng)驗(yàn)、才能和特長，因而欣然接受聘任。

　　2010年11月，陳志動從中僑卸任。他稱之為第二次退休。此時的陳志動多了兩個身份：加拿大海軍首位華裔榮譽(yù)上校和籌建中的加拿大移民博物館理事會副主席。榮譽(yù)上校職位是加拿大軍隊為加強(qiáng)軍民聯(lián)系和溝通而設(shè)立的。需要時，陳志動將穿上海軍上校軍服，到全國各地參加軍隊以及公共活動、儀式、游行等，并向民眾宣傳加拿大海軍。另外，每兩個月他要飛到加拿大東部的哈利法克斯，參加加拿大移民博物館的理事會會議。

　　顯然，此番退休，陳志動依然不會賦閑在家。他承認(rèn)，他屬于那類為了保持頭腦活躍和社交活躍而工作的“退休者”。

　　像陳志動這樣的人在加拿大越來越多，他們放棄退休生活，在后半生又接手一份報酬較少、卻更合心意的工作。美國智庫“公民事業(yè)”首席執(zhí)行官馬克·弗里德曼稱這種現(xiàn)象為“職業(yè)返場”，即退休人員在非營利機(jī)構(gòu)、醫(yī)療保健和教育等領(lǐng)域開始一項(xiàng)體現(xiàn)個人價值又具有社會影響力的職業(yè)。

　　財務(wù)準(zhǔn)備

　　“職業(yè)返場”的陳志動把錢看得比較淡，他更在意的是服務(wù)社會的滿足感。在中僑，他把頭兩年部分薪資共10萬加元(1美元約合1加元)捐贈給了中僑下屬的慈善基金。

　　為了在提前退休后仍能舒適地生活，陳志動的確做了財務(wù)上的充分準(zhǔn)備。他說，在計劃退休的前5年里，憑借銀行高管的豐厚收入，他通過專業(yè)理財師制定實(shí)施了投資理財計劃，確保退休以后仍有充裕而穩(wěn)定的收入。

　　一般而言，加拿大人退休以后的收入可有幾個來源。第一是政府的養(yǎng)老福利。65歲以上居民可每月領(lǐng)取政府提供的養(yǎng)老津貼，數(shù)額取決于在加拿大居住年限;領(lǐng)取養(yǎng)老津貼的低收入公民還可額外領(lǐng)取補(bǔ)助金。

　　第二是加拿大退休金計劃(CPP)。這是與工作直接有關(guān)的政府社會保障項(xiàng)目，由雇員和雇主按雇員收入的一定比例共同供款至雇員的CPP帳戶。政府負(fù)責(zé)管理CPP帳戶，并發(fā)放退休金。在供款限額范圍內(nèi)，供款越多、年期越長，日后退休時可領(lǐng)取的退休金越多。

　　第三是注冊退休儲蓄計劃(RRSP)。這是加拿大政府在1960年建立的一個全國性省稅延稅投資計劃，目的是讓國民為退休而儲蓄。購買RRSP可享受稅務(wù)優(yōu)惠，即投入RRSP賬戶的供款可抵扣當(dāng)年個人所得稅稅款，帳戶內(nèi)資金可免稅增值，退休養(yǎng)老取款時才納稅。不過，每年供款額以上年工作所得的一定比例計算，每年不能超過規(guī)定額度。2011年的額度為2.245萬加元。

　　第四是工作單位退休金計劃。如果是政府、政府所屬企業(yè)、銀行、大公司雇員，退休后可獲得一筆以其5年平均薪水和工齡為基礎(chǔ)、參照其領(lǐng)取年齡計算的退休金。普通中小企業(yè)多半則會建立由雇主和雇員共同供款的資金庫，用于退休金投資。雇員退休后可從中獲得一筆退休金。

　　其他收入來源包括個人儲蓄和個人購買的投資、保險計劃收益。

　　加拿大哈里斯/德西瑪公司關(guān)于加拿大人對退休態(tài)度的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在退休后收入問題上，78%的加拿大人表示大部分將來自注冊退休儲蓄計劃，68%表示大部分來自個人儲蓄。把政府福利、工作單位退休金和遺產(chǎn)繼承列為退休后收入來源的受訪者分別占63%、55%和27%。

　　在計劃退休的受訪者中，78%表示他們正在為退休后的生活存錢，并且平均已存了15年;有半數(shù)承認(rèn)他們在過去5年里積攢了不到2萬加元。

　　陳志動表示，作為銀行高管和資深員工，退休后他從工作單位領(lǐng)取的退休金相當(dāng)于工作時收入的40%至60%。加上注冊退休儲蓄計劃、個人投資計劃和保險計劃的收益等其他收入來源，他可以保持從容而體面的生活，從而沒有后顧之憂地投入社會服務(wù)工作。

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