2017年去加拿大留學(xué)看全民退休保障(CPP)原貌

計(jì)劃去加拿大留學(xué)移民的朋友，一定想在加拿大找到一份稱心如意的工作，每個人都想獲得加拿大政府提供的完善保障，這也是去加拿大留學(xué)移民的重要原因之一，那么加拿大政府的全面退休保障究竟是什么樣子的呢？接下來可以看看加拿大全民退休保障的原貌。

下面從實(shí)際的角度，剖析現(xiàn)行CPP的制度，讓讀者能全面了解加拿大政府在一個「全民退休保障」計(jì)劃中扮演的真正角色。

為國民管理和投資供款

生、老、病、死是大自然不變的定律，隨著許多國家人口老化的情況日益明顯，醫(yī)療質(zhì)素、煺休保障便成為社會關(guān)注的議題。政客有見及此，定必投其所好.例如香港民主黨認(rèn)為，政府應(yīng)用部份財政盈余，為港人設(shè)立全民煺休保障;而加拿大的新民主黨亦在今次大選中，提出把現(xiàn)有的加拿大煺休金(CanadianPensionPlan)增大一倍，由政府一力承擔(dān)，為國民在煺休后提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，得以安享晚年。這實(shí)在是一件美事，無人愿意反對，問題是大部份政客都沒有向選民交待承諾背后的代價。

對于一個中等入息的人士，以現(xiàn)行的生活水平計(jì)算，在65歲煺休之后，可從政府的CPP獲得約每月$1000煺休金。問題是錢從何來?政府并不是一隻會生金蛋的鵝，試問如何有能力支付煺休人士每月高達(dá)$1000的煺休金?答案是在職時的CPP供款?，F(xiàn)在的供款是僱員和僱主各出一半，最高的供款額約為每年$4500。簡單而言，CPP要求加拿大人在工作的數(shù)十年中，每年向政府繳交$4500，然后政府為你投資和管理，等到65歲煺休之后，就可以獲得每月$1000的煺休金，所以政府在整個CPP計(jì)劃中扮演的角色，就如一個非弁利機(jī)構(gòu)組織，為國民管理和投資他們自己的供款而已，又或者可把CPP看為政府強(qiáng)迫國民儲蓄的一種方法。

CPP不遜色于基金投資

若然要把CPP的煺休金加倍，方法只有一個，就是供款同時加倍，即由現(xiàn)時最高$4500，提高至$9000，額外的CPP供款就等同變相減薪，最可能導(dǎo)致的結(jié)果是減低私人的儲蓄。假如你預(yù)算每年把$5000放入自己的RRSP戶口，為了應(yīng)付CPP供款的增加，就只好相應(yīng)地調(diào)低自己的RRSP儲蓄。整體儲蓄沒有改變，分別是存放在自己管理的RRSP，還是交給政府的CPP打理。

把自己的煺休金儲蓄交給政府管理，有甚么不好?最少有政府保證，總比自己的RRSP投資好。正所謂市場波動，必然有上有落，風(fēng)險大又無保證。從投資的角度，筆者認(rèn)同把煺休金交給政府的CPP管理，是一個不錯的選擇，從管理策略和過去提供的回報，CPP都不遜色于大部份的基金投資，但這并不是表示應(yīng)把大部份或全部的煺休儲蓄，交給CPP管理。

就以一中等入息、年薪合共$80,000的夫婦為例，65歲煺休之后，可從政府的CPP和老人福利(OldAgeSecurity)得到每年約$25,000至$30,000的收入，雖然稱不上富裕，但總算可支付煺休后生活上最基本的開支。若把CPP加倍，從政府而來的收入，將會增至接近每年$50,000，再加上65歲以上一些債務(wù)優(yōu)惠，在經(jīng)濟(jì)上已是足夠提供一個相當(dāng)不錯的煺休生活，相比于煺休前，可能分別不大。換言之，雙倍CPP是足以令大部份加拿大中等入息或以下的家庭完全依賴政府，而無需要有額外的私人儲蓄，最終的結(jié)果等同把大部份私人的煺休儲蓄，強(qiáng)迫性地交給CPP管理。

欠缺的一個額外CPP計(jì)劃

筆者認(rèn)為一個完善的全民煺休保障制度，應(yīng)能提供煺休人士基本的經(jīng)濟(jì)需要，同時亦能給予不同家庭，根據(jù)自己需要作選擇，例如有父母情愿煺休生活簡樸一點(diǎn)，希望留一筆錢給子女作買樓首期?，F(xiàn)行的CPP已足夠滿足基本生活所需，強(qiáng)制性增加CPP的福利和供款就失去靈活性，亦無法滿足如上述父母的期望。

本文嘗試提出一個簡單概念，以彌補(bǔ)現(xiàn)在CPP不足之處——就是在基本供款不變，保留塬本CPP煺休金為每月$1000之外，若然你認(rèn)為不足夠，而又覺得政府管理的CPP投資回報比私人銀行的基金較高，可以因著自己的需要而增加CPP的供款，而額外的供款可自由決定。現(xiàn)行制度上真正欠缺的，是一個可讓加拿大人自由參與的額外CPP計(jì)劃，并不是強(qiáng)迫性增大CPP。