2017年移民生活：我在加拿大當房奴

　　你有沒有想過把收入的80%都存下來會得到什么?那么我可以告訴你，因為我做到了。

　　大多數人發(fā)現存下收入的5%到10%就很難了，但我和妻子蒂芬妮決定如果生活想有質的飛躍，像叫花子一樣生活幾年是非常值得的。省下盡可能多的錢確實不容易，但收獲也是驚人的——我到現在有時還不能相信自己做到了。

　　開始的時候，我們有一輛舊豐田，沒有房子，少的可憐的財產以及多達37,000元的債務。幾年后，我們有兩輛近乎全新的汽車和一套坐擁安省米爾頓(Milton)46英尺土地的全新4臥室房子，所有的債務都還清了。這段時間內，我們兩人所做的任何一項工作年收入都不超過6萬元。但多做幾份工作并且存下幾乎所有收入，我們的凈資產在不到5年內從負債37,000元增加到純擁有42萬元。

　　我是于母親節(jié)，在馬尼托巴省鄉(xiāng)下祖父母的汽車里出生的。我的家人現在還笑話我說，我匆匆忙忙地來到這個世界而且從沒有歇腳過。不過雖然我一直精力旺盛，但也年少輕狂，犯下許多后悔不已的錯誤：我是名少年犯，15歲輟學，拉幫結伙、酗酒生事，靠零活維繼生活。20多歲的時候，生命仿佛跌到了低谷。我意識到自己沒有路可走了，唯有作些巨大的改變才能回到正軌，所以毅然離開了那些老朋友和曾經自以為是的生活，搬到卑詩省阿伯斯弗德市 (Abbotsford)開始新的生活。

　　那里，我遇到了未來的妻子，蒂芬妮。交往兩年后我們訂婚，然后在1995年我27歲的時候穿著禮服一起進入教堂。這段時間里，我改變了很多，開始自愿參加一個幫助問題少年的組織并喜歡上了這份工作。蒂芬妮和我的家人一直鼓勵我回到學校，所以結婚后不久我申請進入了卑詩省藍里市一家名為 Trinity Western的私人天主教大學。四年后，也就是1998年，我以心理學學士的身份畢業(yè)。

　　我以自己的學位為榮，但成為一名學士并沒有為我打開原本向往的大門，我又決定考取社會服務碩士。安省滑鐵盧羅理爾大學(Wilfrid Laurier University)在這方面成績不錯，所以我們背上行囊，驅車跨越大半個國家來到這里。說起這趟旅程還真得不可思議，我們只用了49個小時以及在一家小旅館待的4小時。然后我們在米爾頓的一間小公寓里住了下來。妻子找了份教師工作，所以公寓選在大學和工作地的中間。接下來兩年的求學生活非常拮據，我不得不四處借錢交納學費和書費，等2000年畢業(yè)時，我們的學生貸款已經達到52,000元。

　　正是這時，我們作出了這個改變一生的決定。拿到學位后，我很快找到了工作，但我們沒有好好獎勵一下這么多年來的辛苦，而是決定像窮學生一樣繼續(xù)生活幾年。我們相信以后的生活一定會有一個新的開始。

　　在沒有完成碩士學位前，我就找到了一份危機干預的工作。畢業(yè)后時間多了，他們又在另一地方給我找了第二份工作。出于對這項工作的熱愛，我同時又在密西沙加的祈德醫(yī)院(Credit Valley Hospital)找了第三份相同的工作。也許我真得是太瘋狂了，我又找了第四份工作，另外還利用工作優(yōu)勢時不時地接待一些自己的客戶。

　　接下來的幾年就像搗漿糊。我平均每周工作90到100個小時，大約1天14個小時，全周無休。有時我連續(xù)工作22個小時，回家睡上一兩個小時，起床，洗個冷水澡然后開始另一輪的12小時。我曾經連續(xù)工作99天，休息2天，然后又連續(xù)工作60天。同時，蒂芬妮也兼做輔導和教鋼琴增加教師收入。

　　按常理說這根本不是在生活。妻子認為我太急了，朋友和家人以為我看到了世界末日。不過父親教會了我工作道德，而且我感覺自己少年時浪費了太多時間，現在必須趕上。就這樣兩人做6到7份工作，在畢業(yè)后的短短幾月里，我們的收入合起來就超過了6位數。即使這樣，我們仍然住在這間900元1月的公寓里，家具也大多都是從垃圾堆里撿來的。我們很少買新衣服，也不上網，不經常外出。最后，為了小小地炫耀一下，我們?yōu)槟桥_老電視機買了一組室內天線。

　　就這樣，我們存下了稅后收入的80%，大概一年8萬元。雖然這聽起來有點荒謬，但你會驚訝于自己究竟有多快就能還上巨額貸款。政府給我免除了一些債務，學生貸款從52,000元減到37,000元，我們僅用短短4個月就還上了。這么快就能還清貸款的感覺無法用語言來表達。我們發(fā)現自己已經習慣于省下大多數收入了，所以決定在打破這個習慣前多完成幾個目標，接著開始儲蓄買房子的首付，不到一年就存了82,000元。

　　2002年6月，我們在米爾頓一個新地區(qū)購置了價值302,000元的房子，并借了5年期，5.2%固定利率的22萬元抵押貸款。起初，我們打算在10到15年內還清，但我想看看雙倍速度還款，每年多還10%會怎么樣。不可置信，你會發(fā)現自己能省下很大一筆利息。所以我們決定每兩個星期就多還一倍的錢，從670元增加到1,340元。我們還年預付10%，也就是一年22,000元。

　　在還款的第一年年底，我們發(fā)現省下的錢大大出乎預料，所以問銀行能否將年付提高到20%。這花去了我們一堆巧言密語和Tim Hortons的幾杯咖啡，但戰(zhàn)果還是可喜的，你會發(fā)現銀行的彈性比你想象的還大：不要以為抵押貸款期限是不能改變的。

　　以這個不可思議的速度，我們成功地在952天內將按揭還清。不到3年代替25年的結果是共節(jié)省15.3萬元利息，占房價的一半還多。同時，這棟房子已經升值到42萬元了。

　　現在我有自己的房子、車子，而且無債一身輕。最棒的感覺就是我們能做許多以前不可能去做的事情。蒂芬妮現在懷孕了，孩子大概在7月份就能出生。因為沒有債務，支出就減少了80%，我們中的一個可以在孩子出生后一直待在家里，直到不想待為止?，F在我每周不僅只工作55小時——過完以前那種生活，這點工作時間象是兼職——而且還在為退休儲蓄。我的夢想就是像我父親一樣在52歲退休，這樣就有足夠的精力和體力環(huán)游世界。

　　需要說明的一點是，我并不建議大多數人都做到我的工作量。不過它確實值得，雖然有挑戰(zhàn)性而且令人疲憊，但刺激，回報很多。

　　如何給生活開個頭

　　如果希望經濟狀況有個質的開始，你不需要像我們一家這么極端，但可以領會精神。

　　早開始

　　在30多歲省下的1元錢的價值比50多歲省下的3元錢還大，因為投資恰當，錢會成倍地增加。所以年輕時省下的一小筆錢也能有個大收獲。比如從21歲開始，RRSP賬戶中每周供款20元，若以年6%增長，等60歲就能積累到16萬元。

　　確立實際目標

　　建立實際的目標是實現儲蓄的心理鑰匙，因為如果目標總是完不成，你就沒有動力繼續(xù)下去。

　　按照五年前的方式生活

　　一旦適應了更加奢侈的生活方式，就再也不想回到過去，但按照目前的生活方式生活下去卻很容易。發(fā)誓在接下來的5年或10年時間里支出增幅不超過通貨膨脹。你不會，也不必放棄現在享受的一切，但只要支出合理增長，將差額儲存，很快就能積攢下大筆資金。

　　如果可能的話付現金

　　另一個積累財富的習慣就是，可能的話就現金付錢?，F金付款省下的錢比大多數人認識到的都多。如果用標準年率19.75%的信用卡支付5千元的客廳組合家具，并在兩年內還清，那就比用現金多付1千元。所以購買前先存夠錢就相當于獲得18%的折扣。

　　盡快還清按揭

　　安省密西沙加MortgageBroker Inc. 的總裁麥克唐納(Andy MacDonald)指出，25萬元5%固定利率按揭，如果頭五年每年多還款1千元，那25萬元按揭就能省下1萬元利息。如果每年都多付這些的話，按揭還款的速度會大大加快。

　　經驗而談，麥克唐納發(fā)現儲蓄以及還清按揭的最好方法就是按周或半周而不是按月還款。如此，你就能每年省出相當于一個月的還款額，25萬元按揭總共能節(jié)省出3萬元錢。而且你還能提前3年半還清貸款。