出國留學：學生是在國內(nèi)還是國外買保險?

　　出國留學：學生是在國內(nèi)還是國外買保險?出國留學，去往國外留學，近半數(shù)內(nèi)地受訪父母考慮安排子女在大學階段赴海外留學，其中，不少父母在子女讀小學前已開始為未來教育經(jīng)費進行財務(wù)規(guī)劃。

　　然而，隨著國外各種不安全因素的流動和疊加，家長為留學子女配置保險就顯得越發(fā)必要。

　　目前，大部分留學生配置的保險產(chǎn)品主要是意外險、醫(yī)療險和重疾險，資深保險專家分析指出，家長及子女應(yīng)根據(jù)國外留學的最終目的來選擇適宜的保險產(chǎn)品。

　　問：在國內(nèi)還是國外買保險? 專家：建議在國外購買

　　父母為出國留學子女選擇保險產(chǎn)品，首先會考慮“在哪里購買”這個問題。

　　資深理財規(guī)劃師王粵認為，留學生直接在國外購買保險，可免除繁瑣的理賠手續(xù)，“國內(nèi)保險產(chǎn)品(除開全球救助類型的產(chǎn)品)，在國外進行理賠會比較繁瑣，且免賠條款也相對較多。因此，建議留學生直接在國外購買保險”，王粵表示。

　　據(jù)悉，因為語言系統(tǒng)和醫(yī)療體系不同，國內(nèi)不同保險公司對于國外理賠資料的審核標準和時間長度也有所不同，留學生在國外醫(yī)院就診的醫(yī)療報告也未必能得到國內(nèi)保險公司的承認和受理，因此，專家認為留學生還是在國外購買留學保險比較穩(wěn)健。

　　此外，留學生在國外購買的保險產(chǎn)品，在國內(nèi)也可快速完成相關(guān)賠付。

　　王粵指出：“在理賠流程方面，國外保險公司與國內(nèi)保險公司是相差甚微的。醫(yī)療賠付的客戶只需出示國內(nèi)三甲醫(yī)院主治醫(yī)生開具的醫(yī)療報告，然后把其他相關(guān)資料一并郵寄到國內(nèi)保險分公司。大約5個工作日以后，客戶就可收到保險公司寄出的理賠支票?！?/p>

　　然后，客戶憑理賠支票和身份證明，就可到國內(nèi)銀行辦理賬戶入賬，快速拿到理賠款項。

　　值得注意的是，理賠資料處理時間的長短，還要視客戶的相關(guān)病史而定。

　　一般來說，國外保險公司在收到客戶的理賠資料以后，會與國內(nèi)三甲醫(yī)院進行聯(lián)網(wǎng)，查詢客戶的就診記錄和過往病史，從而決定具體的賠付金額。

　　問：買短期還是長期保險? 專家：根據(jù)留學目的而定

　　業(yè)內(nèi)專家認為，留學生應(yīng)該配置哪些保險，應(yīng)視留學最終目的而定。

　　王粵分析指出，若在國外留學的時間較短，且不考慮在國外就業(yè)，留學生可以考慮購買短期的消費型保險，例如一年期的人身意外險等;若在國外留學的時間較長，且有考慮在國外就業(yè)，那留學生可以考慮購買年金型保險。

　　除了意外險和年金險以外，醫(yī)療險也是留學生的保險“標配”。

　　由于國外醫(yī)療費用相對較高，且公立醫(yī)院資源相對緊缺，因此，購買“醫(yī)療險”可大大減輕家長的經(jīng)濟負擔。

　　實際上，國外部分學校會在新生入學時要求學生購買包含醫(yī)療服務(wù)的當?shù)乇ｋU產(chǎn)品，“但是，這些保險產(chǎn)品所包含的醫(yī)療服務(wù)只能覆蓋基本醫(yī)療需求，檔次較低，留學生可以多購買一份醫(yī)療險作為有力補充”，王粵指出。

　　目前，市場上醫(yī)療險產(chǎn)品種類繁多，但保障內(nèi)容實則大同小異，具體來說，還是應(yīng)該根據(jù)個人需求進行選擇。一位留學保險專家分析指出，在產(chǎn)品價格差不多的情況下，家長應(yīng)該“選品牌、選服務(wù)”，并根據(jù)個人需求進行選擇，因有些醫(yī)療險的保障范圍側(cè)重“住院門診”，而另一些醫(yī)療險的保障范圍側(cè)重于“意外醫(yī)療”。

　　實際上，對于留學生來說，一般的醫(yī)療險已經(jīng)可以覆蓋日常的醫(yī)療需求，而對于醫(yī)療險的選擇，王粵就建議可根據(jù)品牌進行購買：“家長為孩子購買醫(yī)療險，可選擇在國內(nèi)排名前5、或在海外排名前10的保險公司，這些保險公司的產(chǎn)品條款比較合理，而理賠優(yōu)勢也比較明顯”。

　　另外，國內(nèi)保險公司推出的醫(yī)療險，與國外保險公司相比，大部分產(chǎn)品的免賠條款會相對較多，因此國外保險公司的醫(yī)療險產(chǎn)品，保障會比較全面。

　　問：重疾險和旅游險都需要嗎?

　　專家：搭配兩者更加放心

　　留學生在國外購買保險以后，保險產(chǎn)品不會即時生效，這時留學生就會產(chǎn)生一段時間的保障空白期，這就需要提前預備另外一份保險填補這段空白。

　　王粵認為，家長可以在孩子出國前，購買短期的旅游保險，為孩子出國留學提供全面的保障覆蓋。

　　“國內(nèi)的旅游保險，期限在一天至數(shù)個月不等，可以提供包括行李和證件丟失方面、醫(yī)療運送和往返等責任保障，而這些保障是醫(yī)療險和意外險所不具備的。家長在孩子踏出國門的‘第一步’關(guān)鍵時期，應(yīng)配備充足完備的保險產(chǎn)品”，王粵指出。

　　此外，海外留學保險專家姚慧雯也建議留學生在經(jīng)濟允許的情況下，購買一份重疾險以達到“雙重保險”的目的。

　　據(jù)悉，因為國外部分地區(qū)的人均壽命相對較高，因此重疾險保費的厘定也相對便宜。

　　不過，也有保險業(yè)內(nèi)人士提醒，全部購買國外保險公司的保單，家長需要注意匯率的風險，因此，可以同時持有外幣保單以及人民幣保單，在外幣保單中，美元保單和英鎊保單較為方便，可在全球范圍內(nèi)理賠，理賠手續(xù)也比較快捷。

　　王粵指出，有部分保險公司可提供超過10種貨幣選擇的保單，家長可根據(jù)留學地區(qū)的不同選擇合適的保險產(chǎn)品以分散貨幣風險。

　　名詞解釋

　　保障空白期

　　保障空白期是指留學生在到達留學目的地以后，在購買當?shù)乇ｋU且生效之前的一段毫無保障的時期。

　　空白期一般在一周到一兩個月不等，家長花費幾百元購買一份境外旅游保險，即可有效規(guī)避子女在境外留學初期的醫(yī)療和意外風險。
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